住建部拟将住房公积金管理中心升级为住房保障银行，以贯彻十八届三中全会报告中提出的“组建住房政策性金融机构”之改革。这为饱受争议的住房公积金制度改革做下注脚。

  “建立住房保障银行对于住房保障，有很大的好处。”上海社科院经济研究所主任张泓铭对时代周报分析说。

  长期以来，住房公积金自身存在着诸多问题，为社会各方面所诟病。根本问题是，住房公积金和其增值部分属于公积金缴交者的私人产权这一本质，未被充分确认。

  在中国社科院金融研究所金融市场研究室副主任尹中立看来，对住房公积金的定义、范围进行界定，厘清基本概念，并明确住宅政策性银行的非盈利属性，是住房保障银行设立的前提。

  需理顺利益关系

  “目前，成立住房保障银行这一方案还在探讨中，还没有落地。各方利益如何协调，将成为影响该方案的一大难点。”尹中立告诉时代周报记者。

  根据住建部2008年发布的全国住房公积金管理情况通报显示，截至2008年末，全国住房公积金缴存总额为20699.78亿元。

  成立住房保障银行后，超过2万亿住房公积金的缴存额度，各方利益如何协调？由谁监管？“目前，住房公积金的管理结构是住建部监管，如果把住房公积金管理中心升级为住房保障银行，机构的属性就发生变化，与此对应的监管机构，也就会发生改变，比如可能会从由此前的住建部监管转为银监会或者央行监管。住房公积金这么一块大蛋糕，谁也不愿意放手。”尹中立告诉时代周报。

  对于地方政府而言，尹中立称，部分地方政府在钱荒时，可能也存在挪用住房公积金的状况，“一旦进行升级，实际上是把住房公积金的权限，从地方上调，这也是变相动了地方蛋糕。”

  尹中立的观点得到了张泓铭的肯定，2012年，张泓铭就公开提议组建住房保障银行。

  张泓铭介绍说，2011年，国家“十二五”规划开始实施，保障性住房建设任务更加繁重，资金困难更加突显。

  同年，张泓铭参加上海市政府参事室“解决上海公租房建设和运行资金的设想”的研究中提出，“鉴于包括公租房在内的住房保障是长期性的任务，资金难题也是长期性的。大量依靠社会融资，终究会遇到种种困难，而且成本较高。为了保证资金来源的长期稳定，并尽量降低使用成本，可以向中央要求试验建立住房保障银行。”并发表“关于设立中国住房保障银行的建议”。

  同年10月，张泓铭的“建议”得到住建部副部长齐骥批示。“对于设立住房保障银行，各人的意见不完全一致。但是，我闻出了一种味道，即设立住房保障银行可能会妨碍某些机构利益的，该机构的与会者就会发出疑惑甚而否定的声音，而理由却是冠冕堂皇的。”张泓铭对时代周报记者说。

  “各方对于住房保障银行设立存在分歧的关键，是涉及到各种复杂的利益。除了监管层之外，当前的住房公积金主要放入中国建设银行的账户中，增值收益由建行及相关监管机构获取，一旦建立住房保障银行，资金池发生改变，亦将面临重大利益调整。”张泓铭告诉时代周报记者。

  管理中心的存废之争

  再提住房公积金改革，已经无法让齐娜(化名)产生兴趣，她现在正筹划着怎样把自己公积金账户里的钱取出来。

  “我账户里已经有差不多12万了，但北京房价这么高，我买不起房，这钱只能在账户里放着，还是死期，期限到我退休。我现在31岁，万一赶上延时退休，这钱就还要放30年，对我来说，这钱还有什么意义？”齐娜困惑地说。

  在北京的小区的人行道上、公交站台上，“提取住房公积金”的广告随处可见。

  按照相关规定，目前公积金提取只有购房是最名正言顺的，但是提取的标准和程序也非常严格。如果不按照规定的用途，住房公积金是很难提出来的。

  “我自己的钱，我用不了，也不能决定给谁用。那我这钱放在那里有什么意义，难道就等着将来养老吗？”齐娜反问记者，“况且一会说入市，一会说建银行，万一亏损了贬值了，我找谁说去。”

  齐娜并不是危言耸听，由于公积金的存款利率低，缴存人的资产面临贬值风险。据了解，住房公积金增值途径只有三种：第一是住房公积金贷款，赚取存贷利差；第二是存在银行作中长期存款；第三则是投资国债。而职工个人的住房公积金存款收益，1999年9月21日央行规定：“个人的住房公积金存款，当年归集的仍按结息挂牌公告的活期存款利率计息；上年结转的仍按结息日挂牌公告的三个月整存整取存款利率计息；个人住房公积金存款按年结息”，这个规定至今一直没有变化。

  “住房公积金正面临着贬值严重、利率下滑的情况，同时，受限购政策的影响，部分没有购房资格的人无法提取公积金，或是公积金余额太少，不足以交付首付，加之公积金支取限制重重，急需用钱时指望不上，导致公积金改革呼声渐高。”亚太房地产研究院院长谢逸枫对时代周报记者分析说。

  《条例》修改或有新进展

  无论住房公积金管理中心是否升级为住房保障银行，现行的住房公积金制度亟需改革已是共识。早在2011年，住建部欲调研修改《住房公积金管理条例》(简称《条例》)的消息就已传开，但在2012年、2013年两年，住建部均提出在当年度内完成“草案稿”的修订工作，并上报国务院法制办，但均未如期完成。

  十八届三中全会《决定》提出“建立公开规范的住房公积金制度，改进住房公积金提取、使用、监管机制”。相比于2012年、2013年两年提出明确的时间节点，在部署2014年住房和城乡建设系统主要工作时，住建部部长姜伟新针对《条例》修改提出的要求是，“继续开展《住房公积金管理条例》的修订工作，尽快上报国务院法制办。”

  “强制缴存、扩大缴存面、用途监管等方面的利益纠葛，致使住房公积金‘修法’无法完成。”一位接近住建部人士告诉时代周报记者。

  现行《条例》于1999年颁布。2010年，由于部分地方政府提出在保障房建设资金领域，引入住房公积金结余作为中长期建设贷款的支持，住房公积金修法随之提上议事日程。

  修订涉及到《条例》的多个方面，除国务院已经批准试点的“利用住房公积金贷款支持保障性住房建设”外，还包括“扩大住房公积金缴存覆盖面”“强制缴存”“完善提取制度”等方面的探讨，但是争议颇多。

  住建部内部统计显示，截至2011年，住房公积金缴存覆盖面约为全国城镇职工的78%，但缴存覆盖主要集中在党政机关、事业单位和国有企业，在非公有制企业中，住房公积金缴存的覆盖面约为20%，这意味着近80%的民营企业职工未有住房公积金覆盖。

  住建部副部长齐骥在接受全国人大专题询问时表示，“结合公积金条例的修订，需要对各种所有制的企业为职工缴纳公积金作出更加刚性的规定。”