“区块链+”P2P行业的颠覆者

2016-09-30 09:55 来源：互联网

　　何为区块链？——区块链就是把加密数据（区块）按照时间顺序进行叠加（链）生成的永久、不可逆向修改的记录。是一种通过计算机加密技术从而形成的信用凭证，也就是说区块链技术是一个解决陌生人信任问题的机制。通俗的说就是在没有可信第三方存在的时候，所有交易数据都会储存在一个数据块中，交易信息形成一个完整链条包含在区块链里，那么所有数据就是由计算机加密生成，这是一个比可靠第三方更加靠谱的终极解决方案。其自身特点有：去中心化、信息数据无法伪造、信息不可撤销、信息不可逆转等特点。

　　通过对其自身特点分析，在应用于P2P行业中有以下几个方面：

　　1.提升企业透明度

　　对于监管方及投资人而言，部分P2P企业在资产与理财计划的对接，理财资金的流向等方面透明度有限。P2P企业是否存在虚构资产，理财资金是否划入资产端借款人账户、是否存在资金挪用，或用于偿还其他债务等，监管方、投资人同样无从知晓。

　　采用区块链技术后，可以使资产、资金、理财计划等相关信息透明化，有利于保障投资者权利，也有利于监管方行使行业监督的职能。

　　2.建立企业信任机制

　　由于P2P企业在理财服务的运作上存在诸多不透明的因素，加之部分P2P企业风险暴露及跑路等事件的发生，必然导致公众、政府及监管部门对该行业信任度的下降。

　　采用区块链技术公开理财服务等各类相关信息，并引入第三方评级，有助于公示理财服务风险信息，确保资产、资金、理财计划的安全系数，重建公众、政府及监管部门对P2P企业的信心。

　　3.降低风控成本

　　今年八月份，国家针对P2P行业的监管政策已切实落地，目前符合这一政策相关规定的P2P企业多以小额度的个人信贷为主。以琥珀金服为例，其风控流程分为贷前调查、袋中审查、袋后管理。通过对借款人提交的相关资料真实性、合法性进行严格调查，并对借款人信用状况进行全面、系统的评估，形成真实、完整、准确的调查结论，通过对借款人的信用评估，从而评估资产的风险可控。

　　采用区块链技术之后，通过区块链所建立的第三方个人增信系统，可轻易获取借款人的各项信息指标，结合自身风控体系进行中和性的评估，期间可大大缩减企业的风控流程，降低风控成本。

　　4.降低监管成本

　　目前对P2P企业的监管成本非常高，尤其是对于存在问题的P2P企业。一是制度不完善，对于P2P企业如何监管，多个监管部门如何协调等方面还不明确；二是资产标的的真实性难核实，P2P企业大部分规模小、数量多，监管部门难以逐一核实其资产端是否真实可靠等情况；三是资金难追踪，P2P企业往往在做单一业务的同时，还兼做其他类金融业务，资金流向难以追踪；四是数据难获取，P2P企业往往各自为政，各自建立自身的业务系统，无统一的数据标准、业务规范，监管部门难以及时掌握P2P企业的业务开展状况。

　　区块链技术可以有效降低对P2P企业的监管成本。基于区块链技术统一组建P2P交易平台，监管部门作为区块链的一部分，实时获取P2P交易的公共账本，通过分析公共账本可以获取各家P2P企业的理财计划发售信息、资金划转信息、资金托管信息以及风控安全信息等，实时为P2P行业监管提供低成本、高效率、可信赖的监管数据支持。

　　琥珀金服总裁屈伟表示：除以上几点外，区块连技术的应用还可以切实的对投资人的资金及其收益起到保驾护航的作用，在资产与理财计划的对接上，区块链技术的注入，在整个对接节点上所形成的一整条信息链条无疑会极大限度的促使其透明化，投资人的每一笔资金的流向将会极其清晰的展现在投资人面前，同时通过这一信息链条，投资人可以追踪其每一笔投资资金的动向情况。区块链技术的应用可以使企业更加安全、高效、透明，这也正是琥珀金服所致力于打造一个“安全、高效、透明、无门槛”的理财服务平台。

　　区块链技术的应用可以有效推进P2P企业的发展。规范发展的P2P企业可以快速实现资产交易，为有融资需求的实体企业或个人提供所需资金，为广大投资人提供便捷可靠的利润回报，为宏观经济有序、健康发展提供可靠的金融保障，是对现有银行体系的有益补充。

　　采用区块链技术，依托其构建的P2P交易平台，可以通过技术手段强制实现行业自律，确保资金安全，降低监管成本，有利于进一步推动实体经济的发展。

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