SelfScore：美国留学生信用记录最佳解决方案

近年来在消费升级的背景下，华人群体已逐渐接受了互联网化的生活方式。不论是消费，社交还是生活都有相应的垂直平台服务我们。事实上，在美生活中极为关键的信用记录系统是目前海外华人最头疼的问题之一。留学生由于缺少美国的信用历史和社会安全号码（SSN，Social Security Number），无法在美国获得信用卡或贷款，进而无法有效地建立信用记录，这为在美国的日常生活带来了很大的不便：小到办电话卡、租车，大到助学或买车贷款，信用记录的需求无处不在。

然而长期以来，留学生们对传统美国信用记录系统带来的的困难却无可奈何。SeldScore 的联合创始人和 CEO Kalpesh Kapadia 出生在印度，在1995年来到美国留学。他曾有过切身的深刻体会，即使是最优秀和最有责任心的学生，也很难融入到美国严格的“信用经济”体系中。为此，他在华尔街金融行业打拼10多年以后，抓住机会，创立SelfScore，致力于服务广大在美国的留学生群体，帮助他们克服这一障碍。

“这套体系是围绕着像FICO的信用点数这样的数据建立起来的，那时候还没有智能手机，互联网和社交网络。如果你是新人，那么你很显然不可能有完整的信用历史。”Kapadia表示。事实上，直到今天由于缺少主流社会所认可的身份和信用评估条件，留学生群体仍旧在某种程度上被排除在美国本土信用体系之外。

最基础的是贷款服务，进而在创业和投资时的信用，都是美国的credit system可以为年轻留学生带来的便利。在美国，每个人都有一个SSN（social security number），这个号码将美国人一生几乎所有的信用记录都串在了一起。其中包括银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号都与之挂钩。自20世纪30年代起，通过SSN，任何人均可查到自己的信息资料，比如年龄、性别、教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。基于此，银行根据申请人以往的信用记录，可以确定其贷款的风险。

美国信用系统基于传统的数据（例如：贷款记录，信用卡开卡时间长短，等）来决定申请人是否可以获得他的第一张信用卡，这便是留学生面临的最大问题。SelfScore 研发的独特算法来源于网络时代的大数据。在用户通过审核，获得信用卡之后，Facebook 和 Linkedln 中信息便会自动导入SelfScore，再加上人工智能技术，去分析学生随后会经历的变化，以及他们对用户财务的影响。例如一个学生从名校毕业，未来所经历的创业、婚姻、离职等都会成为决定其信用的重要指标。 

不同于传统信用卡的申请，SelfScore申请流程不需要SSN和信用历史，也无需去银行网点，通过官方网站的几个简单步骤即可完成。学生们(F1,J1,M1签证持有者）需要上传护照首页， 签证页面，学生表格（I20），以证明他们有美国的合法学生状态。除此之外的信息还包括银行账单，邮箱，学校，住址等信息，将确保SelfScore系统中每一个用户都有据可查。

在美国的留学生信用卡市场中，SelfScore Achieve万事达卡是一项非常有竞争力的产品。除了申请时不要求SSN、无年费，成功通过申请的持卡人还将获得所有消费1%返现，无境外交易手续费，和万事达卡白金福利。综合来看，SelfScore对于留学生群体的服务非常有诚意。广大学子一举两得，既能在第一时间建立信用记录，又可以享受美国信用卡的各项福利。

此外，SelfScore在通过信用卡服务，帮助留学生建立信用历史的同时，也是一家主动承担社会责任的企业。自2017年4月3日至9月28日，所有在美国的留学生都可以参与申请由Selfscore提供的5000美元奖学金，共有12个名额，于2017年12月发布结果。SelfScore在A轮融资后着力开发系统、进一步完善信用评估体系，成为一家真正意义上帮助留学生更好融入美国社会的社会企业。

与其说站在风口上，不如把SelfScore的成功看成对用户需求的完美迎合。SelfScore 这轮融资的领投方是Pelion Venture Partners，跟投方还有Partners和Aspect Ventures。顺利过A轮， 截止2016年SelfScore 的总融资额达到了1450万美元。Pelion Venture Partners的合伙Blake Modersitzki也借此进入了 SelfScore 的董事会。SelfScore在短短一年之内完成了快速的成长，市场反响热烈。为了进一步扩大服务规模，SelfScore目前正在准备下一轮的融资活动。